Ja iepriekš esat noformējuši aizdevumu vai interesējušies par aizņemšanos, visticamāk, būsiet dzirdējuši par to, ka aizdevēji, izvērtējot pieteikumus, ņem vērā Jūsu kredītvēsturi. Šī informācija ir īpaši svarīga, jo nosaka iespēju saņemt mazāka un lielāka apjoma aizdevumus.
Šajā rakstā uzziniet, kas kredītvēsture ir, kādēļ tā ir nozīmīga, kur atrast informāciju par savu kredītvēsturi, kā cilvēki visbiežāk to sabojā, kā arī, vai un kā to iespējams labot.
Kas ir klienta kredītvēsture un kā tā veidojas?
Par kredītvēsturi sauc personas finansiālo saistību apkopojumu, kurā parādās detalizēta informācija gan par agrākām, gan esošām kredītsaistībām, tai skaitā gan izpildītām, gan aktīvām. Datubāzē parādās ne tikai periodi, kad aizdevumi bijuši noformēti, bet arī to apjoms, aizdevēja nosaukums un cita veida dati. Papildu tam ir pieejama arī informācija pat to, kāda bijusi maksājumu veikšanas disciplīna, proti, vai saistības izpildītas precīzi, vai arī bijuši kavējumi.
Brīdī, kad noformējat savu pirmo aizdevumu, Jūs sākat veidot savu kredītvēsturi, un tikai Jūsu ziņā ir tas, vai šī vēsture būs pozitīva vai negatīva. Noformētie aizdevumi, kas ietekmē kredītvēsturi, var būt dažādi (neatkarīgi no mērķa, kam tie noformēti), tai skaitā patēriņa kredīti, kredītkarte, studiju kredīts vai cita veida aizdevums. Šeit jāpiemin arī aizdevumu galvošana citām personām.
Kredītsaistību veidi
Vēl jāatceras, ka Jūsu kredītvēsturi ietekmē ne tikai saistības bankās vai nebanku aizdevēji, bet arī sadarbība ar dažādu pakalpojumu nodrošinātājiem, piemēram, komunālo pakalpojumu sniedzējiem, elektroenerģijas tirgotājiem, mobilo sakaru un interneta kompānijām un citiem uzņēmumiem un iestādēm.
Lai arī var šķist, ka vislabākā kredītvēstures situācija ir tiem, kas nenoformē kredītus, tomēr patiesībā aizdevēji pozitīvāk lūkojas uz klientiem, kas jau paspējuši noformēt un veiksmīgi atmaksāt kādu aizdevumu.
2008. gadā darbību uzsāka Latvijas Bankas Kredītu reģistrs, taču, līdz tam brīdim personu kredītvēsturē tika iekļauta tikai negatīvā informācija, proti, kavētie maksājumi.
Nākamais solis šīs kreditēšanas sektora attīstībā Latvijā tika sperts 2015. gadā, kad spēkā stājās Kredītinformācijas biroju likums. Vadoties pēc šī likuma, noteikts, ka informāciju par personu kredītspēju varēs apkopot un pārvaldīt ne tikai katrs uzņēmums individuāli, bet šie dati vienuviet būs pieejami arī licencētos birojos. Pateicoties datiem, kas tiek nodrošināti, aizdevēji vienkāršāk spēj izvērtēt personas iespējas saņemt aizdevumu. Likums izveidots ar mērķi veicināt godprātīgu aizņemšanos un atbildīgu kreditēšanas procesu. Mūsdienās ikvienam uzņēmumam ir sava sistēma ar klientu kredītvēsturēm, bet vienlaikus ir pieejami arī reģistri ar apjomīgāku informāciju par personu saistībām, un tos izmanto gan iestādes un uzņēmumi, gan arī paši kredītņēmēji.
Kāda nozīme ir klienta kredītvēsturei?
Runājot par kredītvēsturi, parasti nošķir, vai tā ir pozitīva vai negatīva. Ikvienai personai būtu jātiecas uz to, lai viņas kredītvēsturi varētu novērtēt kā pozitīvu, taču diemžēl tas ne vienmēr īstenojas.
Kādēļ tas ir svarīgi? Pavisam vienkārši – jo kredītvēstures vērtējums tiešā veidā ietekmēs Jūsu iespējas saņemt kredītu, neatkarīgi, vai tā būtu jauna ledusskapja iegāde līzingā vai studiju kredīts. Ja, izvērtējot personas kredītvēsturi, tā ir negatīva, aizdevējam tas ir brīdinājuma signāls, kas rada iemeslu būt piesardzīgam un rūpīgāk izvērtēt klienta maksātspēju. Ir saprotami, ka arī uzņēmumi un iestādes vēlas būt pārliecināti par klientu godprātību, uzticamību un spēju laikus izpildīt saistības.
Kredītvēstures ietekme reālās situācijās
Aplūkosim piemēru – Jānis līdz šim ir laikus atmaksājis visus kredītus un atbildīgi veicis rēķinu maksājumus, savukārt Kārlim nesen ir bijušas grūtības ar laicīgu aizdevuma atmaksu, kā arī bijuši kavēti komunālo pakalpojumu rēķinu maksājumi. Abas personas vēlas iegādāties jaunu telefonu līzingā. Tā kā Jāņa kredītvēsturi iespējams uzskatīt par pozitīvu, viņam būs ne tikai lielākas izredzes veikt pirkumu, bet arī noformēt līzingu ar izdevīgākiem nosacījumiem, piemēram, zemāku procentu likmi. Turpretī Kārlis ar sabojātu kredītvēsturi riskē saņemt atteikumu preces iegādei līzingā, taču, ja tas tiek piešķirts, pastāv iespēja, ka nosacījumi būs neizdevīgāki, piemēram, augstāka procentu likme vai apjomīgāka pirmā iemaksa. Jāņem vērā, ka katrs gadījums vienmēr tiek izvērtēts individuāli.
Pozitīvas kredītvēstures veidošana ir pārdomāts, atbildīgs un svarīgs uzdevums, kuru nevajadzētu uztvert vieglprātīgi. Bezatbildīga izturēšanās pret kredītsaistībām vai ikdienas rēķinu apmaksu šobrīd var īpaši nepatīkamā veidā par sevi atgādināt nākotnē.
Arī kredītvēstures neeksistēšana var negatīvi ietekmēt iespējas saņemt kredītu, jo aizdevējiem ir svarīgi redzēt, kāda pieredze personai ir bijusi ar saistību izpildi nesenā pagātnē, un kāda ir viņas finansiālā stabilitāte.
Pirms piesakāties aizdevumam, vienmēr būtu ieteicams pārbaudīt savas kredītvēstures statusu un izpētīt pieejamo informāciju, lai laikus apzinātos, kāda ir Jūsu finanšu reputācija. Turpinājumā lasiet to, kur iespējams atrast informāciju par kredītvēsturi.
Kur var meklēt savu kredītvēsturi?
Iepriekš jau pieminējām, ka uzņēmumiem un iestādēm mūsdienās ir savu klientu kredītvēstures datu bāzes, kā arī ir izveidoti licencēti biroji jeb vienotas datubāzes, kurām var piekļūt dažādi kredītdevēji.
Jūs, iespējams, esat aizdomājušies par to, kā privātpersonas – kredītu ņēmēji var noskaidrot savas kredītvēstures datus. To var un pat ir ieteicams darīt ik pa laikam, lai pārliecinātos, ka Jūsu finanšu reputācija ir pozitīva, kā arī, lai parūpētos par savu drošību un uzzinātu, ka citas personas nav noformējušas aizdevumus Jūsu vārdā. Mūsdienās aizdevumu saņemšanas drošība ir augstā līmenī, taču nenāk par ļaunu pārliecināties par savu drošību.
Kredītvēsturi var uzzināt vairākos veidos:
Latvijas Bankas Kredītu reģistrā
Šī ir apjomīgākā parādnieku datubāze Latvijā, kurā pieejami dati gandrīz miljonu kredītņēmējiem mūsu valstī. Ja Jūs vēlaties aplūkot, kāda informācija reģistrā pieejama par Jums, ir vairāki varianti, kā to izdarīt: iesniedzot rakstisku pieteikumu pa pastu, sūtot ar drošu elektronisko parakstu parakstītu dokumentu uz e-pastu, kā arī piekļūstot Kredītu reģistram elektroniskā veidā. Elektroniskai piekļuvei būs nepieciešama eID karte un viedkaršu lasītājs.
Datubāzes darbība norit atbilstoši Kredītu reģistra likumam un saistošajiem noteikumiem. Informāciju par parādniekiem reģistram pievieno, ja kopējā saistību summa ir vismaz 150 eiro un maksājumi kavēti vairāk nekā 60 dienas. Vairāk informācijas par piekļuvi reģistram varat atrast šeit.
Kredītinformācijas biroja mājaslapā
Šis ir viens no licencētiem birojiem Latvijā, kas apkopo personu kredītvēstures datus visā Latvijā, sniedzot iespēju gan privātpersonām, gan aizdevējiem aplūkot informāciju par kredītņēmējiem. Apmeklējot vietni Manakreditvesture.lv, Jūs varat reģistrēties ar savas internetbankas datiem un papildus personīgo informāciju, lai piekļūtu detalizētai informācijai par savām kredītsaistībām. Šos datus bez maksas varat apskatīt divas reizes gadā. Ja vēlēsieties iegūt papildu informāciju, šim mērķim nepieciešams iegādāties gada abonementu.
CREFO mājaslapā
Vēl viens kredītinformācijas birojs, kas piedāvā iespēju piekļūt kredītvēstures datiem, ir CREFO. Apmeklējot vietni Crefobirojs.lv, nepieciešams autentificēties ar savu internetbanku.
VID datu bāzē
Ja Jūs interesē uzzināt, vai esat nodokļu parādnieku sarakstā, to varat aplūkot Valsts ieņēmumu dienesta (VID) datu bāzē, kas pieejama šeit. Reģistrā apkopotas fiziskās un juridiskās personas, kuru parāds ir lielāks par 100 eiro.
Kā sabojāt savu kredītvēsturi?
Diemžēl ir vairāki veidi, kā cilvēki mēdz sabojāt kredītvēsturi, dažkārt par to nemaz nenojaušot. Un sekas tam var būt visai nepatīkamas.
Kā piemēru apskatīsim situāciju – cilvēks šobrīd dzīvo viens, neuztraucas par rēķinu termiņiem, vieglprātīgi noformē aizdevumus, neizvērtējot savu maksātspēju, un tādā veidā sabojā kredītvēsturi. Bet pēc trim gadiem viņš satiek cilvēku, ar kuru vēlas veidot ģimeni un iegādāties mājokli, izmantojot aizdevumu. Bet diemžēl kredīta saņemšana nav iespējama vai ir neizdevīga negatīvās kredītvēstures dēļ.
Turpinājumā uzziniet izplatītākos iemeslus, kuru dēļ var nākties sadzīvot ar sliktu kredītvēsturi:
- Nepietiekama savu iespēju izvērtēšana, noformējot aizdevumus – viens no faktoriem, kas īpaši negatīvi ietekmē Jūsu kredītvēsturi, ir nepārdomāta aizņemšanās. Pirms piesakāties jebkādam aizdevumam, rūpīgi jāpārdomā, vai un kā spēsiet to atmaksāt, turklāt ne tikai mēnesi vai divus uz priekšu, bet visā atmaksas periodā.
Cenšoties ar nākamo kredītu atdot iepriekšējo, Jūs norādāt uz nespēju pienācīgi plānot finanses. Tas savukārt var novest pie vairākām aktīvām kredītsaistībām, kavētiem maksājumu termiņiem un sabojātas kredītvēstures.
- Maksājumu kavēšana – šī iemesla dēļ cilvēki gan apzināti, gan neapzināti mēdz uz vairākiem gadiem sabojāt savu kredītvēsturi. Šeit ietilpst ne tikai kredītsaistību maksājumu kavēšana, bet arī, piemēram, nokavēta komunālo pakalpojumu, interneta vai telefona rēķinu apmaksa. Arī tad, ja pēc termiņa maksājumu tomēr veicat, tas tikt un tā ierindojas kavējumu sarakstā. Izņēmums var būt tad, ja kavētas ir tikai dažas dienas.
Vērtējot personu kredītvēsturi, aizdevēji īpaši pievērš uzmanību ne tikai aktīvajiem kavējumiem, bet arī kopējam kavējumu skaitam un biežumam. Šī informācija parāda to, cik disciplinēts kredītņēmējs ir maksājumu veikšanas procesā.
- Aizdevumu galvošana un atbildības uzņemšanās par citu personu kavējumiem – mūsdienās izplatīta ir aizdevumu galvošana tuviem cilvēkiem. Pat tad, ja šai personai uzticaties, izvērtējiet situāciju, kā arī savas iespējas nepieciešamības gadījumā veikt aizdevuma maksājumus otras personas vietā, ja kādu iemeslu dēļ viņi būs nokavējuši termiņu. Pretējā gadījumā tas var negatīvi ietekmēt Jūsu kredītvēsturi.
- Neoficiālu ienākumu esamība – lai kredītvēsturi varētu vērtēt kā pozitīvu, Jūsu ienākumiem, kas tiek ieskaitīti bankas kontā, jābūt oficiāli pamatojamiem, piemēram, izmantojot darba līgumu.
Cik ilgi jāsadzīvo ar sabojātu kredītvēsturi?
Nokļūt parādnieku sarakstā jeb “melnajā sarakstā” mūsdienās var diezgan vienkārši. Viss sākas ar nenokārtotām kredītsaistībām vai nenomaksātiem rēķiniem, par kuriem iestāde vai uzņēmums parasti brīdina personu, sūtot e-pastu, īsziņu, kā arī zvanot. Ja adresātu nav iespējams sasniegt vai arī netiek saņemta nekāda atbilde, uz personas deklarēto adresi tiek nosūtīta ierakstīta vēstule. Ja arī šādam solim nav atbildes, turpmākā rīcība nereti noved pie tā, ka ar personu sazinās jau parādu piedzinēji un/vai tiesu izpildītāji.
Ir gadījumi, kad par savu kredītvēsturi cilvēki sāk uztraukties tikai tad, kad tā jau sabojāta. Pirmais jautājums, kas parasti rodas – vai sabojātā finanšu reputācija paliek uz mūžu? Atbilde ir nē, ar noteikumu, ka situācija tiek risināta. Turpinājumā lasi, cik ilgi dati par parādiem saglabājas kredītu reģistros.
Šobrīd spēkā esošie likumi norāda, ka informāciju par pārkāpumu jeb neatrisinātām finanšu saistībām un kavētiem maksājumiem parādnieku reģistrā iekļauj tad, ja kavējums pārsniedz divus mēnešus.
Aizdevēju individuālie nosacījumi
To, cik ilgi informācija par pārkāpumiem saglabājas datu bāzē, ietekmē konkrētais aizdevējs. Piemēram, ir aizdevēji, kuri personas datus parādnieku sarakstos saglabā vēl trīs gadus pēc tam, kad visas saistības ir izpildītas un pārkāpums novērsts. Turklāt, ja kavējums attiecas uz aizdevumu bankā vai maksājumu apdrošinātājam, dati parādnieku reģistrā var tikt turēti pat piecus gadus pēc to apmaksas. Savukārt, ja parādus ilgstoši nenomaksāsit, šī vēsture reģistrā saglabājas pat 10 gadu garumā.
Cilvēki, kuri kādu iemeslu dēļ sabojājuši savu kredītvēsturi, dažkārt interesējas par to, vai mūsdienās ir pieejami kredīti ar sliktu kredītvēsturi. Jo ilgāk ir kavēti iepriekšējo saistību maksājumi, jo negatīvāk tas ietekmējis kredītvēsturi un līdz ar to arī iespējas aizņemties.
Mūsdienās lielākā daļa uzticamu un cienījamu banku un nebanku kredītdevēju kā vienu no pamata nosacījumiem, lai varētu saņemt aizdevumu, nosaka to, ka personai ir jābūt labai kredītvēsturei, un viņu piedāvājumā nav pieejami kredīti ar sliktu kredītvēsturi.
Tas nozīmē, ka, ja Jums ir nepieciešams kredīts ar sabojātu kredītvēsturi, nāksies krietni papūlēties, lai atrastu kādu aizdevēju, kura piedāvājumā ir kredīti parādniekiem.
Tāpat jāņem vērā, ka, ja tomēr šādu aizdevēju izdosies atrast, būs jārēķinās ar ilgāku pieteikuma izskatīšanas laiku, jo aizdevējam būs jāveic padziļināta izpēte datubāzēs. Un jārēķinās ar to, ka kredīti ar sliktu kredītvēsturi visbiežāk ir pieejami ierobežotās summās un ar augstāku procentu likmi, vai arī var tikt prasīta ķīla vai galvojums. Tāpat, protams, būs nepieciešami oficiāli ienākumi atbilstošā apjomā.
Tā kā kredīti parādniekiem var būt ar īpaši neizdevīgiem nosacījumiem, vajadzētu pārdomāt, vai ir pieejamas kādas citas finanšu līdzekļu gūšanas alternatīvas, it īpaši, kamēr vēl neesat izbeiguši esošās kredītsaistības.
Kredītvēstures labošana – kādas ir iespējas?
Cilvēkiem gadās savā dzīvē pieļaut dažādas kļūdas, piemēram, sabojāt kredītvēsturi, taču svarīgākais, ko šādā gadījumā varam darīt, ir negaidīt brīnumu un neignorēt notiekošo, bet aktīvi rīkoties, lai situāciju labotu. Turpinājumā apskatīsim, vai un kā ir iespējams labot sliktu kredītvēsturi.
- Sāciet ar esošajām saistībām un to sakārtošanu – pirmais solis ceļā uz kredītvēstures uzlabošanu ir pretimnākšanas izrādīšana un vēlme sadarboties ar aizdevējiem. Sazinieties ar iestādēm vai uzņēmumiem, ar kuriem Jums ir nenokārtotas saistības, un noskaidrojiet, kādas ir parādu atmaksas iespējas. Atkarībā no kavējumu ilguma, var nākties maksāt ne tikai pamatsummu un komisijas maksu, bet arī soda procentus.
- Ja noformējat jaunas saistības, dariet visu, lai ievērotu to nosacījumus – katru reizi, kad noslēdzam līgumu par jaunu kredītu, līzingu vai citām saistībām, šie dati parādās un tiek atjaunoti kredītvēsturē, kopā ar esošo informāciju. Ja esat nokārtojuši iepriekšējās kredītsaistības, tagad īpaši svarīgi ir ievērot maksājumu termiņus katru mēnesi.
- Uzlabojiet finansiālo situāciju – šis ir svarīgs priekšnosacījums, jāievēro, lai kredītvēstures sabojāšana neatkārtotos nākotnē. Tāpat stabili un oficiāli ienākumi pietiekamā apjomā ir svarīgi, lai saņemtu aizdevumus nākotnē, jo tos ņem vērā ikviens uzticams kredītdevējs.
- Izturieties atbildīgi pret aizņemšanos – lai nepieļautu atkārtotas kļūdas, kas saistītas ar kredītiem, pēc tam, kad būsit uzlabojuši esošos finansiālo situāciju, nokārtojuši iepriekšējās saistības un uzlabojuši kredītvēsturi, ļoti iespējams, ka radīsies nepieciešamība pēc aizdevuma. Taču, pirms to darāt, pārdomājiet, vai Jums tas patiešām ir vajadzīgs, kā arī izvērtējiet iespēju kredītu laikus atmaksāt.
Sabojāt kredītvēsturi var salīdzinoši ātri, taču tās labošana aizņem krietni ilgāku laiku. Tagad Jūs zināt, kādēļ ir svarīgi sekot līdzi savai kredītvēsturei un darīt visu iespējamo, lai to saglabātu pozitīvu.